Calcolo Buoni Fruttiferi Postali, Cosa sono e Come calcolare il Rendimento

Calcolo Buoni Fruttiferi Postali, Cosa sono e Come calcolare il Rendimento

Definizione

Emesso da Cassa Depositi e Prestiti, il Buono Fruttifero si definisce Postale perché è distribuito da Poste Italiane in esclusiva sul territorio nazionale: si tratta di uno strumento che affianca i libretti e che costituisce il cosiddetto Risparmio Postale, quei fondi che le persone cercano di tenere da parte ottenendo un interesse spesso interessante.

Il buono è emesso sia nel tradizionale formato cartaceo, sia in quello dematerializzato, digitale e molto più moderno. Si tratta, quindi, di un prodotto d’investimento finanziario non molto rischioso, ma dal tasso di rendimento contenuto e legato alla cultura italiana e alle modalità di finanziamento dello Stato Italiano mediante il suo debito pubblico.

Fino al 20 settembre 1986 il rendimento, ossia l’interesse fruttato sul capitale investito nel buono non era soggetto ad alcuna ritenuta fiscale, mentre sui buoni emessi successivamente, la ritenuta alla fonte è passata da 6,25% all’attuale 12,50%, compatibile con l’aliquota sul rendimento dei profitti finanziari.

E’ comunque uno strumento molto utile per un risparmiatore, proprio le spese di gestione azzerate e grazie al rendimento proficuo e differente in base alla tipologia scelta tra i numerosi prodotti diversificati, nati per seguire l’evoluzione odierna dei mercati, molto dinamici.

Nell’articolo parleremo anche del mero calcolo del rendimento di questi buoni fruttiferi postali, consigliando e analizzando per la scelta del miglior prodotto in base alle proprie esigenze e al proprio budget disponibile.

Cosa Sono

Come anticipato, i buoni fruttiferi postali sono emessi da Cassa Depositi e Prestiti, regolata dalle direttive del Ministero dell’Economia e Finanza, quindi dallo Stato Italiano. Poste italiane li distribuisce in esclusiva rendendoli disponibili attraverso la fitta rete di filiali e sedi presenti su tutto il territorio italiano, logisticamente importante.

Lo Stato si fa garante di questo prodotto finanziario, concedendo la possibilità d’investire il proprio capitale con la facoltà di poter ritirare in ogni momento sia la quota maturata d’interesse, sia il capitale investito, senza ulteriori costi se non la tassazione sugli interessi pari al 12,50%.

I buoni fruttiferi postali (acronimo BFP) sono inoltre esenti dall’imposta di successione e diventano uno strumento molto importante in ambito ereditario. Per quanto concerne il risparmio, per il quale sono nati e cresciuti, i margini di guadagno molto alti e le spese di gestione pari a zero li hanno caratterizzati e continuano a caratterizzarli nonostante il passo dei tempi.

Come Funzionano

Le caratteristiche principali dei buoni fruttiferi postali, in breve, sono:

  • Sottoscrivibili e rimborsabili in ogni ufficio postale;
  • Nessuna commissione o spesa per emissione e rimborso;
  • Formato cartaceo o dematerializzato (nel secondo caso è necessario possedere un conto Banco Posta o un Libretto di Risparmio Postale);
  • Importo minimo: 50euro.
  • Emissione possibile in ogni momento, senza il vincolo temporale che hanno per esempio le obbligazioni;
  • L’emissione del BFP stabilisce le condizioni prima e queste restano tali fino al rimborso, sia che esso sia anticipato o avvenga a scadenza;
  • Poste rimborsa l’importo per intero alla scadenza o alla richiesta, a meno che il BFP non sia dematerializzato; nel qual caso possiamo ricevere il denaro anche a scaglioni di minimo 250€.
  • I rendimenti sono di solito crescenti nel tempo per incentivare il risparmiatore a tenere investito il proprio denaro;
  • Soggetti a Imposta di Bollo annuale (molto bassa), da corrispondere al momento del rimborso, quindi evitando che intacchi il capitale montante soggetto al calcolo della quota interessi annuale; se il capitale rimborsato è inferiore a 5.000€ l’imposta di bollo è pari a 0,00€.

Come Calcolare il Rendimento

Come anticipato, i Buoni Fruttiferi Postali sono stati oggetto di diversificazione e hanno generato diversi strumenti sempre assimilabili alla categoria, ma con caratteristiche e peculiarità tutte proprie per venire incontro alle esigenze sempre più focalizzate e complesse della nuova audience, dei nuovi investitori e risparmiatori italiani.

In funzione dell’importo investito, avremo questi risultati di rendimento, in base allo strumento utilizzato come BFP:

  • Buono Ordinario. Indicativamente il rendimento annuo lordo di questo prodotto è 2,85% e beneficeremo di rendimenti fissi sempre crescenti; possiamo ritirare i nostri soldi in qualsiasi momento, ma vi consigliamo di usufruire di molte annualità perché gli interessi saranno accreditati ogni bimestre (quindi ben 6 volte l’anno) dopo il primo annuo, aumentando il capitale montante sul quale sono calcolate le quote interessi in maniera esponenziale.
  • Buono Fruttifero 3X4. Grazie a quest’altro tipo di BFP, potremo investire sino a un massimo di 12 anni e ritirare il denaro dopo tot annualità corrispondenti al numero 3 (3, 6 o 9 anni) con i relativi interessi maturati. In questo caso il rendimento scende un po’ ed è generalmente di 2,25%, sempre fisso e crescente nelle quote interessi).
  • Buono 3X2. Con questo BFP, potremo ritirare gli interessi maturali e il capitale già dopo il 3° anno con un indice di rendimento lordo di 1,50%; indicato per investimenti fino a 6 anni.
  • Buono 3 anni Plus. Come dice il nome stesso, è un BFP indicato esclusivamente per investimenti di denaro sino a 3 anni a un rendimento lordo fisso di circa lo 0,40%; il rendimento basso è giustificato dal fatto che possiamo ritirare e gestire il nostro denaro in ogni momento, senza penali e con le quote interessi corrisposte al momento del rimborso.
  • Buono indicizzato Inflazione Italiana. Molto moderno e avanzato, questo nuovo BFP rileva l’indice d’inflazione della nostra economia nazionale (il rincaro generale dei prezzi, calcolato su un determinato paniere di beni di prima necessità e altri scelti dall’Istat) e cambia il tasso di rendimento annuo lordo in funzione di questo. Non è possibile indicare chiaramente il rendimento di un dato capitale, ma ci sono molti supporti che aggiornano in tempo reale il tasso d’interesse applicato al nostro capitale investito in questo buono.
  • Buono 4 anni risparmio semplice. Rivolto ai maggiorenni, è un BFP associato a un piano di risparmio semplice con un rendimento premiale annuale a scadenza del 1,00% se raggiungiamo alcune condizioni poste dai contratti sottoscritti relativi ai prodotti finanziari. Il rendimento del BFP è 0,60% con una validità di quattro anni.
  • Buono dedicato ai minori. Questo BFP è un prodotto molto interessante perché si rivolge a coloro che saranno il futuro della nostra società: ovvero i nostri figli. Il rendimento del contratto che deve essere sempre sottoscritto da maggiorenni che hanno un rapporto di parentela diretto con il titolare (genitori, nonni per i figli o i nipoti) può raggiungere addirittura il 3,00% annuo lordo e la durata del buono termina con il raggiungimento della maggiore età. Il ragazzo, a 18 anni compiuti, potrà trovarsi un bel gruzzolo utilizzabile per la realizzazione dei suoi progetti e la ricerca del proprio percorso di vita.

Molto importante la sentenza della  Corte di Cassazione del marzo di quest’anno, il 2019: la corte ha stabilito che lo Stato Italiano può modificare gli interessi dei BFP quando vuole, senza obbligo di comunicarlo ai sottoscrittori. Sembra un controsenso e aspettiamo ripercussioni e modifiche da parte del legislatore per non rendere controproducenti questi prodotti finanziari fondamentali per il nostro paese.

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